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支付宝的花呗分批接入央行征信系统

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支付宝的花呗分批接入央行征信系统


花呗部分用户接入央行征信系统的消息冲上了热搜榜单。

目前花呗纳入征信并未覆盖所有用户群体,而是在经过用户同意后逐步、分批次纳入。不过,用户担心的是,花呗被纳入征信后,还款情况是否会被银行盯上,成为办理贷款业务的"拦路虎"?

近期央行调查统计司近日下发关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知,其中,月末线上联合消费贷款余额中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的数据等信息。对此,有分析人士认为,央行排查线上联合贷款以及将花呗分批纳入央行征信系统,均出于对联合贷款风险把控的考虑。

“目前消费贷的真实资金流向并不是很明确,尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度。当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚,说明了对于消费贷资金流向的监管趋严。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示。

为何花呗要接入央行征信系统

近日,不少支付宝用户反映称,从6月开始陆续收到了花呗服务升级的通知,内容显示为:为持续向您提供优质的花呗服务,根据相关法律法规及监管要求,需要确认完成本次升级。而在用户同意升级服务后,账户的基本信息、花呗额度及还款情况将会以月度为单位上报至央行征信系统。

目前花呗纳入征信并未覆盖所有用户群体,而是在经过用户同意后逐步、分批次纳入。目前,已有部分用户收到了花呗升级、纳入征信的通知。

花呗为什么要升级合同、纳入征信?支付宝方面对记者表示:“随着花呗的开放,有更多的金融机构参与共同服务花呗用户。为了让用户能够更清晰的了解为其提供服务的金融机构等信息,在监管部门的建议与指导下,对协议进行了升级。”

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者分析称,在早些年的阿里小贷模式下,由于央行接入了部分网络小贷公司的征信,花呗全量客户也可以接入征信的,但可能是考虑到接入征信一旦逾期会影响征信记录降低对于C端用户的吸引力,而支付宝代扣在一定程度上也提高了还款保障,所以阿里没有全量接入。但联合贷模式下,这些客户是银行放贷客户,接入征信则成为必然。

有接近央行征信中心人士告诉经济观察报,一般来说,不会要求某家机构接入央行的征信系统,主要看基于机构自身的意愿,或者出于监管层面的某些要求而接入,比如打击恶意逃废债、不还款等情况。

对于接入央行征信的机构,征信中心会要求其按照规范真实、及时、准确地通过接口进行数据报送。对征信中心报送的字段来自各家机构。征信中心负责客观展示,如果用户认为报送的数据与事实不符,可以向当地的人行分支机构提出征信异议申请。

目前,只有部分花呗用户收到纳入征信的通知。上述接近征信中心人士表示,一般需要一个准备的过程,根据用户数量和数据量等情况不同,需要一定时间调测的过程。

此前,多家小额贷款公司已经接入央行征信系统,京东白条也在2018年起开始接入央行征信。有接入征信机构的小贷公司负责人告诉记者,接入央行征信系统后,先在机构端设置数据结构,把数据对央行征信系统开放,也会定期跟央行征信中心沟通汇报相关情况。

是否影响个人信用及银行贷款?

随着电商平台业务在金融服务领域的延伸,在传统的银行信用卡之外,阿里巴巴集团旗下的花呗、借呗、京东金融推出的京东白条等服务,也成为消费者的信贷选择之一。

花呗接入央行征信后,大家最关注的问题在于,是否会影响个人的征信情况。

有征信业务人士对记者称,用花呗、京东白条等互联网平台的借款或者贷款,只要是贷款的笔数不是非常多、或者频繁使用,使用之后也按时正常还款的话,接入的只是交易信息,机构按照真实情况上报数据,一般在银行申请车贷和房贷不会受影响。除非在各家贷款平台频繁地使用借款,而且笔数很多,对后续办理业务可能会有影响。

但是,有股份行个人消费业务经理告诉记者,就其个人经验来看,客户查询征信的次数、负债情况、逾期次数会影响个人的征信情况 。“京东白条和花呗拉入征信,不仅是逾期会计入征信,而且用户在花呗的额度即使没使用,也可能会被银行列入负债。”

为何会计入客户的负债?该业务经理对记者解释称,对部分银行来说,其实信用卡的额度也会计入负债,即使额度并没有完全使用。一般来说,每家银行会有一个测算模型,根据收入和负债情况输入模型,再结合征信情况,来评估某项贷款的情况。这些信息银行在评审的时候会看,但不一定会反馈给客户。

“接入征信,强化了对于违约者的惩罚力度,这里的惩罚主要体现在征信报告中的污点记录可能会影响违约者包括按揭贷款等的获批,以及获批额度及利率,但具体影响多大,还要看各家银行的风控模型。”陈文对记者表示。

摸底线上联合消费贷

除了将花呗接入央行征信,近期记者了解到,为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况,央行调查统计司近日下发关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知。

线上联合消费贷款,是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息,并与其它机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

根据通知,线上联合消费贷款统计内容包含:月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率。

在统计内容中,也单列了支付宝两个产品“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的数据。其中通知要求,月末线上联合消费贷款余额中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的数据;月末线上联合消费贷款余额不良率中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的不良率数据。

另外,月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率中需单独列出个人信用卡透支不良率的数据。

新网银行首席研究员董希淼表示,此次调查主要针对银行与非持牌互联网平台间的合作。部分非持牌互联网平台为做大规模,或许会采取比较粗放的策略。在与此类机构合作过程中,由于难以全流程参与授信过程,因此,银行可能会面临一定风险。

在部分分析人士看来,监管的一系列行为显示出对联合贷款风险的考虑。陈文认为,目前消费贷的真实资金流向并不是很明确,尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度。而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚,说明了对于消费贷资金流向的监管趋严,尤其是防止资金流向房地产、股市等投机领域以及诸如网络赌博等不法活动领域。


分析师预计,资本将流入私募股权,房地产和非流动资产。站长推荐 餐饮加盟网

来自如此庞大的数十亿美元财富的抛售压力,可能会引起一些经济学家担心的“第二次倒台”。在这种情况下,股票市场将跟随1929年的情况,当时V型失败的复苏导致了另一场崩盘。

认为最坏情况已经过去的投资者对从未成功的复苏抱有过度的信心,随之而来的抛售使许多投资者大跌眼镜,引起了更为严重的反应。

随着一些疫苗的消息可能即将出现并显示出积极的结果,就病毒的大流行而言,现在最令人担忧的时刻似乎已经过去。

当然,股票的下挫情况或许不利于可能正在酝酿的比特币牛市。

若股票二次下跌可能使比特币跌至新低

在过去的几个月中,比特币一直显示与标准普尔500(S&P500)的相关性。

顾名思义,该指数衡量了500种不同的美国股票的表现。如果那些亿万富翁投资者开始抛售标准普尔500指数中列出的股票,该指数可能会再次下跌。

在黑色星期四中,标准普尔500等主要股指出现大幅下挫,同时比特币也在不到48小时内暴跌了50%。

两种资产都通过相同的V形轨迹恢复,而另一次撞车可能会使它们再次坠落。

如果像经济学家警告的那样,在股市中出现二次下跌的情况,那对比特币来说尤其糟糕。

加密货币最近在一段时间范围内仅仅只出现了较低的高点,而黑色星期四的崩溃也起到了较低的低点作用。因此,倘若股票市场出现另一次深度的修正,可能会导致比特币跌至更低的低点。

纽约商品交易所8月交割的黄金期货价格上涨1.1%,至1865.10美元,接近2011年的纪录高点1923.70美元。纽约商品交易所9月交割的白银期货一度上涨8.3%,至每盎司23.35美元,是2013年以来最活跃合约的最高价。银价今年已上涨约29%,是大宗商品指数中表现最好的品种。各国政府和中央银行释放的大量刺激措施也推高了贵金属价格,在欧洲本周针对经济救助计划达成协议之后,市场焦点转向美国经济刺激法案的进展。

盛宝银行的大宗商品策略主管Ole Hansen表示,这是一个典型的低流动性夏季市场,价格更容易推动,尤其是在得到三重支撑、价格势头已经确立的情况下,金价越接近历史新高,磁场就会越强,可能很快就会挑战该水平。只要金价上涨、美元走软以及工业需求增加预期的支撑,白银也应该继续走高。

OANDA高级市场分析师Edward Moya称,金价正在加速攀升,这主要是因为国际地缘政治紧张局势,这种紧张局势升级似乎看不到结束的迹象,市场人气将受打击。

周三白银上涨超过8%,为3月份以来最大涨幅,并且因供应担忧和对工业需求反弹的乐观情绪而获得了进一步的提振。白银ETF的实物白银持有量达到创纪录水平,黄金ETF持有量在周二创出6月中旬以来最大上涨,也达到历史最高。本周迄今,白银已经上涨逾18%,一些分析师认为这是一轮由低利率、投资需求复苏、生产中断和工业消费复苏推动的牛市的开始。

Kitco分析师 Jim Wyckoff 预计现货黄金的下一个主要目标位是2011年创下的高点1920.70美元,突破这一水平将意味着黄金可能很快就会挑战2000美元大关。

现货白银的下一个目标位料为2011年其整固区间底部的26美元。值得注意的是,当前金价接近其历史交易区间的顶部,而银价仅位于其历史交易区间的中部。这表明白银还有更大的上行空间。而许多交易商也认为,相较黄金,白银目前是被低估的。

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