我应该做罗斯还是传统的爱尔兰共和军?我想存更多

- 编辑:多看小常识 -

我应该做罗斯还是传统的爱尔兰共和军?我想存更多

问:我应该做罗斯或定期退休帐户吗?我已经有一个401(k),但我想在明年节省更多。
 
—保护程序
 
答:很高兴看到您希望为退休储蓄更多。
 
对您问题的最佳答案取决于您个人情况的详细信息,包括您的年龄,婚姻状况,收入,参与工作的退休计划,预计的退休收入和长期目标。
 
让我们首先回顾一下在罗斯IRA贡献与可抵扣传统IRA贡献之间进行选择的一些最重要因素。
 
Westfield的McGovern Financial Advisors的认证财务计划师Gene McGovern表示,使用传统的可抵扣IRA,您现在就可以从缴款中扣除税款,并且您投资的资金将享受递延税款的增长,直到您从帐户中进行分配为止。
 
他说,那时,您每提取一美元就要缴税。
 
他说,但是有了罗斯IRA,您今天的供款就不会免税。这些钱还享有递延税的增长,以后再分配时免税。
 
McGovern说,控制两种类型的IRA的众多规则和要求,再加上您自己的个人情况,会使选择变得复杂。
 
“不过,您的问题的核心在于,您是否应该以今天的已知税率在今天进行减税,还是为了有利于明天享受免税提款而放弃该减免,而将来可以采用未来的税率呢?比今天要高或低。”他说。
 
他说,如果现在和退休时的税率都一样,那么无论您是传统还是罗斯IRA供款,都没有任何区别。
 
无论选择哪种方式,最终都将获得相同数量的税后退休储蓄。
 
他提供了几个例子。
 
假设汤姆和杰瑞在今天和退休时都处于24%的所得税税率范围内。还假设汤姆和杰里各自决定向IRA捐款6,000美元,如果您未满50岁,这是2019年和2020年的最高捐款。汤姆选择罗斯IRA和杰里为传统IRA。
 
汤姆(Morgan)凭借罗斯(Roth)IRA,没有获得任何税收减免,因此他今天支付了他的$ 6,000的24%,即$ 1,440,并将剩余的$ 4,560($ 6,000 – $ 1,440)投资了40年,平均复合回报率为5%,McGovern说过。
 
另一方面,杰里(Jerry)今天采取减税措施,并以5%的回报率将全部6,000美元投资了40年。
 
他说:“在40年后,汤姆最初的罗斯IRA储备金为4,560美元,增长了七倍,达到32,102美元,所有这些都是免税的。” “与此同时,杰里的传统IRA为6000美元,也增长了约7倍,达到42240美元。但是,杰里现在欠税款的24%,因此他要向美国国税局支付10,138美元(42,240美元X 24%),剩下32,102美元,与汤姆的数额完全相同。”
 
当然,这里还有许多其他因素,例如Jerry从72岁起(根据刚刚通过的《安全法》)必须开始从其传统的IRA中提取必需的最低分配(RMD),而Tom's Roth IRA麦戈文说,他一生中没有RMD。同样重要的是,IRA能否以应税或免税形式传递给您的孩子或其他受益人。
 
麦戈文说,但是,正如该示例所表明的那样,关键问题是您退休时的预期税率是高于还是低于您的税率。这取决于您与今天相比退休时的预期应税收入以及相对税率。
 
他说,由于许多纳税人从退休之类的高税收州(例如新泽西州)迁移到低税或无税州(例如佛罗里达州),因此您的居住州也会发挥作用。
 
他说:“今天更高的税率要求传统的可抵扣IRA最大限度地节省您的税款和税后退休收入。” “更高的预期未来税率证明了罗斯。”
 
麦戈文说,由于当今的税率相对较低,而且政府预算赤字和未来的债务较高,因此人们通常认为未来的税率可能会更高。
 
麦戈文说,应对不确定性并对冲潜在税收风险的一种方法是维持应税和免税退休账户的组合。
 
问题的另一个重要方面是您参与工作中的401(k)计划。
 
他说:“如果您和您的配偶(如果已婚)不是工作中的退休计划的积极参与者,则可以免税的IRA缴费没有收入限制。” “但是,如果您当前是401(k)计划的积极参与者(例如,通过延期支付薪水或获得雇主供款,则您的可抵扣IRA供款可能会被逐步淘汰或完全消除,具体取决于您调整后的总收​​入。”麦戈文提供了这个例子。
 
假设在2020年,一个积极参加退休计划的纳税人的收入达到$ 75,000或更多,则无法做出可抵扣的IRA缴款。如果两个纳税人都是积极参与者,则夫妻的AGI上限为$ 124,000;如果只有一名配偶为积极参与者,则AGI的上限为$ 206,000。
 
他说,在这种情况下,如果您的收入太高而无法扣除IRA,则您有可能对传统的IRA进行不可扣除的供款,并且仍然可以从收益中获得递延税项的好处。在这种情况下,您应该向IRS提交8606表格,以跟踪您的不可扣减供款,这样就不会再被征税了。
 
更好的选择可能是向罗斯IRA捐款。他说,您向罗斯IRA供款的能力不受您参加工作退休计划的影响,但罗斯IRA确实有收入限制。
 
对于2020年,如果您的单身收入不超过$ 139,000,如果已婚夫妇共同提交的收入不超过$ 206,000,即使您的401(k)计划在工作,您也可以做出罗斯的供款。
 
还请注意,您的401(k)计划可能具有罗斯供款选项,与罗斯IRA不同,罗斯401(k)的供款不受收入限制,他说。
 
“从这次讨论中可以看出,规则和选择可能很复杂,”麦戈文说。“您的税务顾问可以帮助您根据个人情况最佳地制定规则和选择储蓄工具。”

说点什么吧
  • 全部评论(0
    还没有评论,快来抢沙发吧!